Рефинансирование кредита: основные способы

Процентная ставка по кредиту – явление, которое меняется изо дня в день. Взяв обычный кредит или автокредит в одном банке, вам вряд ли будет приятно выплачивать его, видя, что соседнее кредитное «заведение» выдает аналогичные займы с более низкими процентами. В этом случае есть один заманчивый выход – рефинансирование кредита.

Эта процедура позволяет взять кредит с заметно низкой по сравнению с первым кредитом процентной ставкой для погашения ранее полученного займа. Разумеется, далее потребуется до конца выплатить новый кредит, но ведь и взят он на более выгодных условиях. Рефинансированием могут воспользоваться заемщики, выплачивающие несколько кредитов в разных банках. То есть в этом случае все займы собираются словно в один, который можно будет погасить в одном банке, а не возиться с несколькими: это удобно и экономично.

За рефинансированием или, иначе говоря, перекредитованием, нередко обращаются те граждане, которые взялись выплачивать ипотеку. Немного реже пользователями процедуры рефинансирования становятся обладатели автокредитов. Правда, пока перекредитование остается редким явлением, да и количество банков, предлагающих такую услугу, не столь велико, как хотелось бы. Основных причины две:

1. Заемщикам приходится тратить много времени на оформление рефинансирования займа;

2. Процентные ставки меняются быстро, а потребительские кредиты обычно выдаются на незначительные сроки.

По этим причинам перекредитование популярно прежде всего у ипотечников. Но и тут есть свои тонкости: обладателям ипотечных кредитов рекомендуется просчитывать все за и против, перед тем как искать дешевый займ. По мнению экспертов рефинансирование бессмысленно, если до погашения ипотеки осталось менее 30% суммы, ведь сотрудники банка включат в первую часть кредита проценты за полный срок займа, а вторая часть – это так называемое «тело» долга. Поэтому когда заемщик выплачивает вторую часть ипотечного кредита, он наверняка уже выплатил все проценты. Зачем тогда искать новый кредит, если вся разница в процентной ставке по нему?

Сложности кредита по второму кругу?

Неприятный момент: многие банки за перекредитование требуют хорошую комиссию. Скажем, в ВТБ она именуется комиссией за выдачу кредита и недавно составляла почти 25,5 тысячи рублей. Но это еще не все, ведь придется по новой проводить оценку жилья, а это тоже затраты: недвижимость за это время могла просесть в цене, ведь кредит по ипотеке выплачивается много лет. Придется оформлять новую страховку у компании-партнера выбранного банка, все это за свои деньги.

Прибавьте сюда кучу справок и документов, которые придется собирать по второму кругу, вновь приносить в банк и предоставлять на рассмотрение. А еще запрос на перекредитование может быть рассмотрен, но не одобрен. Причиной может стать ухудшавшееся финансовое положение заемщика или какие-то нарушения в выплате предыдущего займа.

Бумажная волокита

Конечно, бывает и такое, что некоторые банки, желая сохранить за собой хорошего клиента, рефинансируют кредит у себя же, давая возможность возвращать долг по сниженной ставке. Тогда все что требуется от заемщика – предоставить в банк обновленную трудовую книжку и справку о доходах. Никаких новых оценок жилья, страховок, комиссий, перерегистраций залога и так далее. Но когда в рефинансировании участвует другой банк, все намного сложнее.

Первым делом заемщик должен оставить заявку не перекредитование и указать сумму, которую нужно погасить по имеющемуся займу. Эти данные изучает новый банк, внимательно рассматривая потенциального клиента с точки зрения его платежеспособности. Если все хорошо, процесс двигается далее: клиенту необходимо провести оценку заложенной недвижимости. От этого зависит размер ипотеки.

Например, Сбербанк больше 80% от цены квартиры не даст, при этом общая сумма займа должна быть не больше текущего остатка. Тогда банк переводит на счет заемщка необходимые деньги и дает возможность своему клиенту полностью погасить долг в старом банке и переоформить залог в пользу нового, чтобы платить кредит по более низким процентам.